Altersvorsorgedepot-Rechner 2027 – Förderung und Zulagen berechnen

Berechne deine staatliche Förderung im neuen Altersvorsorgedepot ab 2027. Mit Günstigerprüfung, Kinderzulagen und Vergleich zum privaten Depot.

Was ist das Altersvorsorgedepot ab 2027?

Das Altersvorsorgedepot ist ein neues staatlich gefördertes Altersvorsorgeprodukt, das ab dem 1. Januar 2027 verfügbar sein wird. Es ersetzt die bisherige Riester-Rente und bietet attraktive Zulagen sowie Steuervorteile.

Wichtig zu verstehen: Das Altersvorsorgedepot ist KEIN normales Depot wie bei einem Neobroker. Es ist ein zertifizierter Vertrag mit einem Anbieter (Bank, Versicherung, Fondsgesellschaft), der dein Geld nach vorgegebenen Regeln anlegt.

So funktioniert die staatliche Förderung

Die Förderung beim Altersvorsorgedepot ist beitragsproportional aufgebaut. Das bedeutet: Je mehr du einzahlst (bis 1.800€), desto mehr Zulagen erhältst du.

Grundzulage (beitragsproportional)

  • Für die ersten 1.200€: 30% Zulage (ab 2029: 35%)
  • Für die nächsten 600€: 20% Zulage
  • Maximale Grundzulage: 480€ pro Jahr (ab 2029: 540€)

Kinderzulage

Für jedes kindergeldberechtigte Kind erhältst du zusätzlich 25% deines Eigenbeitrags als Kinderzulage – bis zum Maximum von 300€ pro Kind und Jahr.

Berufseinsteigerbonus

Alle unter 25 Jahren erhalten einmalig einen Bonus von 200€.

Günstigerprüfung: Zulagen oder Sonderausgabenabzug?

Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug günstiger für dich ist. Bei höherem Einkommen (und damit höherem Steuersatz) kann der Sonderausgabenabzug vorteilhafter sein.

Der maximale Sonderausgabenabzug beträgt 1.800€ pro Jahr – damit ist auch bei hohem Einkommen die steuerliche Entlastung begrenzt.

Förderunschädliche Entnahmen

Anders als bei einer normalen Kündigung gibt es drei Fälle, bei denen du Geld aus dem Altersvorsorgedepot entnehmen kannst, ohne die Förderung zurückzahlen zu müssen:

  1. Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum: Kauf einer Immobilie zur Selbstnutzung
  2. Altersgerechter Umbau: Barrierefreie Anpassung der eigenen Immobilie
  3. Energetische Sanierung: Energetische Modernisierung des Eigenheims

Nachgelagerte Besteuerung

Das Altersvorsorgedepot folgt dem Prinzip der nachgelagerten Besteuerung:

  • Ansparphase: Alle Erträge sind steuerfrei (keine Vorabpauschale, keine Abgeltungssteuer)
  • Auszahlphase: Auszahlungen werden mit dem persönlichen Steuersatz versteuert
  • Vorteil: Im Alter ist der Steuersatz meist niedriger als im Erwerbsleben
  • Wichtig: Keine Sozialabgaben auf die Auszahlungen (anders als bei Betriebsrenten)

Altersvorsorgedepot vs. Privates Depot

Der Vergleich zwischen dem geförderten Altersvorsorgedepot und einem privaten Depot (z.B. bei einem Neobroker) zeigt: Beide haben Vor- und Nachteile.

Vorteile Altersvorsorgedepot

  • Staatliche Zulagen (bis zu 25-35% auf den Eigenbeitrag)
  • Keine laufende Besteuerung (keine Vorabpauschale)
  • Sonderausgabenabzug bei höherem Einkommen

Vorteile privates Depot

  • Volle Flexibilität bei Anlage und Entnahme
  • Keine Bindung an Anbieter
  • Sparerpauschbetrag nutzbar (1.000€/2.000€ steuerfrei)
  • Teilfreistellung bei Aktienfonds (30% steuerfrei)

Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?

  • Familien mit Kindern: Hohe Kinderzulagen von 25% pro Kind
  • Geringverdiener: Hohe Förderquote auch bei kleinen Beiträgen
  • Berufseinsteiger unter 25: Einmaliger 200€-Bonus
  • Gutverdienende: Sonderausgabenabzug kann attraktiver sein als Zulagen

Das Altersvorsorgedepot sollte als Baustein der Altersvorsorge gesehen werden – nicht als komplette Lösung. Ein privates Depot ergänzt die Strategie sinnvoll.

Altersvorsorgedepot-Rechner 2027

Berechne deine staatliche Förderung, Zulagen und Vermögensentwicklung im neuen Altersvorsorgedepot

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🙏

Besonderer Dank an Denni Kanelski für das ausführliche Testen des Rechners und wertvolle Verbesserungsvorschläge.

Das Altersvorsorgedepot ab 2027: Was ist das?

Das Altersvorsorgedepot ist ein neues staatlich gefördertes Altersvorsorgeprodukt, das ab dem 1. Januar 2027 verfügbar sein wird. Es ersetzt die bisherige Riester-Rente und bietet attraktive Zulagen sowie Steuervorteile.

Wichtig zu verstehen: Es handelt sich um einen Vertrag mit einem Anbieter (Bank, Versicherung), nicht um ein selbstverwaltetes Depot wie bei einem Neobroker.

Das Altersvorsorgedepot soll die Probleme der alten Riester-Rente lösen: zu hohe Kosten, zu wenig Rendite, zu komplizierte Produkte.

So funktioniert die Förderung

Die Förderung ist beitragsproportional aufgebaut: Je mehr du einzahlst (bis 1.800€), desto mehr Zulagen erhältst du.

Bei Einzahlungen bis 1.200€ gibt es 30% Grundzulage (ab 2029: 35%), für die nächsten 600€ noch 20%.

Familien profitieren zusätzlich von 25% Kinderzulage pro Kind. Berufseinsteigerbonus von 200€ einmalig für alle unter 25.

Bei höherem Einkommen prüft das Finanzamt automatisch, ob der Sonderausgabenabzug günstiger ist (Günstigerprüfung).

Rechenbeispiel: Familie mit 2 Kindern

Eine Familie mit zwei Kindern zahlt jährlich 1.200€ ein (100€/Monat).

Sie erhält 360€ Grundzulage (30%) + 2×300€ Kinderzulage = 960€ staatliche Förderung!

Von den insgesamt 2.160€, die ins Depot fließen, kommen 44% vom Staat. Diese Förderquote ist bei keinem anderen Produkt möglich.

💡 Besonders für Familien mit Kindern ist das Altersvorsorgedepot hochattraktiv.

Drei Produktvarianten zur Auswahl

Ohne Garantie (ETF-Depot)Chancenorientierte Anlage in ETFs/Fonds mit höherer Renditechance, aber ohne Kapitalgarantie.
StandarddepotVereinfachte Variante mit automatischer Umschichtung und gesetzlich gedeckelten Kosten von max. 1,5%.
GarantieproduktMit 80% oder 100% Kapitalgarantie zum Rentenbeginn, aber geringerer Renditechance durch konservative Anlage.

Besteuerung: Nachgelagert und vorteilhaft

In der Ansparphase sind alle Erträge steuerfrei – keine Vorabpauschale, keine Abgeltungssteuer. Das Geld kann ungestört wachsen.

Dafür werden die Auszahlungen im Ruhestand mit dem persönlichen Steuersatz versteuert. Da der Steuersatz im Alter meist niedriger ist als im Erwerbsleben, kann sich das lohnen.

Wichtiger Vorteil gegenüber Betriebsrenten: Auf die Auszahlungen aus dem Altersvorsorgedepot fallen KEINE Sozialabgaben (Kranken-/Pflegeversicherung) an!

Auszahlphase: Zwei Optionen

Zu Rentenbeginn (frühestens ab 62) hast du zwei Möglichkeiten:

Option 1: Auszahlungsplan bis 85 – das Kapital wird auf die Jahre bis 85 verteilt. Vorteil: Noch nicht ausgezahltes Vermögen ist vererbbar.

Option 2: Lebenslange Leibrente – geringere monatliche Beträge, dafür lebenslange Absicherung ohne Langlebigkeitsrisiko.

Altersvorsorgedepot vs. eigenes ETF-Depot

Die Frage kommt häufig: Warum nicht einfach selbst in ETFs sparen? Die Antwort: Beides hat seine Berechtigung.

Vorteile Altersvorsorgedepot: Hohe staatliche Zulagen (bis 44%), keine Steuern während Ansparphase, keine Abgeltungssteuer.

Vorteile eigenes Depot: Volle Flexibilität, jederzeit verfügbar, keine Bindung an Rentenalter, freie Produktwahl.

Unsere Empfehlung: Beides kombinieren! Die staatliche Förderung mitnehmen UND parallel ein eigenes Depot aufbauen.

Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?

1

Familien mit Kindern

Hohe Kinderzulagen machen das Produkt extrem attraktiv – bis zu 44% Förderquote!

2

Geringverdiener

Hohe prozentuale Förderung auch bei kleinen Beiträgen. 60€/Monat können sich lohnen.

3

Berufseinsteiger unter 25

200€ Einmalbonus zusätzlich zu den normalen Zulagen.

4

Gutverdiener

Sonderausgabenabzug kann steuerlich sehr vorteilhaft sein (Günstigerprüfung).

5

Riester-Sparer

Bestehende Riester-Verträge können ins neue Altersvorsorgedepot übertragen werden.

Häufige Denkfehler beim Altersvorsorgedepot

Fehler 1: 'Das ersetzt mein eigenes Depot.' Nein! Das Altersvorsorgedepot ist ein Baustein, nicht die komplette Lösung.

Fehler 2: 'Garantieprodukte sind sicherer.' Die Garantie kostet Rendite. Bei 30+ Jahren Anlagehorizont ist die chancenorientierte Variante meist besser.

Fehler 3: 'Die Förderung ist zu kompliziert.' Der Rechner zeigt dir in Sekunden, wie viel du bekommst.

Zeitplan: Was passiert wann?

2025: Gesetz wird verabschiedet, Anbieter entwickeln Produkte.

1. Januar 2027: Start des Altersvorsorgedepots. Verträge können abgeschlossen werden.

2029: Erhöhung der Grundzulage von 30% auf 35%.

Tipp: Bereits jetzt informieren und ab 2027 direkt starten, um keinen Förderzeitraum zu verschenken.

Wichtiger Hinweis

Die auf dieser Website bereitgestellten Informationen und Berechnungen dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine Anlageberatung, Steuerberatung oder Rechtsberatung dar. Die dargestellten Berechnungen basieren auf vereinfachten Annahmen und historischen Durchschnittswerten. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für zukünftige Ergebnisse. Alle Angaben ohne Gewähr.