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Altersvorsorgedepot-Rechner 2027 – Foerderung und Zulagen berechnen

Berechne deine staatliche Foerderung im neuen Altersvorsorgedepot ab 2027. Mit Guenstigerpruefung, Kinderzulagen und Vergleich zum privaten Depot.

Was ist das Altersvorsorgedepot ab 2027?

Das Altersvorsorgedepot ist ein neues staatlich gefoerdertes Altersvorsorgeprodukt, das ab dem 1. Januar 2027 verfuegbar sein wird. Es ersetzt die bisherige Riester-Rente und bietet attraktive Zulagen sowie Steuervorteile.

Wichtig zu verstehen: Das Altersvorsorgedepot ist KEIN normales Depot wie bei einem Neobroker. Es ist ein zertifizierter Vertrag mit einem Anbieter (Bank, Versicherung, Fondsgesellschaft), der dein Geld nach vorgegebenen Regeln anlegt.

So funktioniert die staatliche Foerderung

Die Foerderung beim Altersvorsorgedepot ist beitragsproportional aufgebaut. Das bedeutet: Je mehr du einzahlst (bis 1.800€), desto mehr Zulagen erhaeltst du.

Grundzulage (beitragsproportional)

  • Für die ersten 360€: 50% Zulage (max. 180€)
  • Für die naechsten 1.440€: 25% Zulage (max. 360€)
  • Maximale Grundzulage: 540€ pro Jahr bei 1.800€ Einzahlung

Kinderzulage

Für jedes kindergeldberechtigte Kind erhaeltst du zusaetzlich 100% deines Eigenbeitrags als Kinderzulage – bis zum Maximum von 300€ pro Kind und Jahr.

Berufseinsteigerbonus

Alle unter 25 Jahren erhalten einmalig einen Bonus von 200€.

Guenstigerpruefung: Zulagen oder Sonderausgabenabzug?

Das Finanzamt prueft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug guenstiger für dich ist. Bei hoeherem Einkommen (und damit hoeherem Steuersatz) kann der Sonderausgabenabzug vorteilhafter sein.

Der maximale Sonderausgabenabzug betraegt 1.800€ pro Jahr – damit ist auch bei hohem Einkommen die steuerliche Entlastung begrenzt.

Foerderunschaedliche Entnahmen

Anders als bei einer normalen Kuendigung gibt es drei Faelle, bei denen du Geld aus dem Altersvorsorgedepot entnehmen kannst, ohne die Foerderung zurueckzahlen zu muessen:

  1. Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum: Kauf einer Immobilie zur Selbstnutzung
  2. Altersgerechter Umbau: Barrierefreie Anpassung der eigenen Immobilie
  3. Energetische Sanierung: Energetische Modernisierung des Eigenheims

Nachgelagerte Besteuerung

Das Altersvorsorgedepot folgt dem Prinzip der nachgelagerten Besteuerung:

  • Ansparphase: Alle Ertraege sind steuerfrei (keine Vorabpauschale, keine Abgeltungssteuer)
  • Auszahlphase: Auszahlungen werden mit dem persoenlichen Steuersatz versteuert
  • Vorteil: Im Alter ist der Steuersatz meist niedriger als im Erwerbsleben
  • Wichtig: Keine Sozialabgaben auf die Auszahlungen (anders als bei Betriebsrenten)

Altersvorsorgedepot vs. Privates Depot

Der Vergleich zwischen dem gefoerderten Altersvorsorgedepot und einem privaten Depot (z.B. bei einem Neobroker) zeigt: Beide haben Vor- und Nachteile.

Vorteile Altersvorsorgedepot

  • Staatliche Zulagen (50% auf die ersten 360€, danach 25% bis 1.800€)
  • Keine laufende Besteuerung (keine Vorabpauschale)
  • Sonderausgabenabzug bei hoeherem Einkommen

Vorteile privates Depot

  • Volle Flexibilitaet bei Anlage und Entnahme
  • Keine Bindung an Anbieter
  • Sparerpauschbetrag nutzbar (1.000€/2.000€ steuerfrei)
  • Teilfreistellung bei Aktienfonds (30% steuerfrei)

Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?

  • Familien mit Kindern: Hohe Kinderzulagen von 25% pro Kind
  • Geringverdiener: Hohe Foerderquote auch bei kleinen Beitraegen
  • Berufseinsteiger unter 25: Einmaliger 200€-Bonus
  • Gutverdienende: Sonderausgabenabzug kann attraktiver sein als Zulagen

Das Altersvorsorgedepot sollte als Baustein der Altersvorsorge gesehen werden – nicht als komplette Loesung. Ein privates Depot ergaenzt die Strategie sinnvoll.

Altersvorsorgedepot-Rechner 2027

Berechne deine staatliche Foerderung, Zulagen und Vermoegensentwicklung im neuen Altersvorsorgedepot

Stand: 28. Juni 2026

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🙏

Besonderer Dank an Denni Kanelski für das ausfuehrliche Testen des Rechners und wertvolle Verbesserungsvorschlaege.

Das Altersvorsorgedepot ab 2027: Was ist das?

Das Altersvorsorgedepot ist ein neues staatlich gefördertes Altersvorsorgeprodukt, das ab dem 1. Januar 2027 verfügbar sein wird. Es ersetzt die bisherige Riester-Rente und bietet attraktive Zulagen sowie Steuervorteile.

Wichtig zu verstehen: Es handelt sich um einen Vertrag mit einem Anbieter (Bank, Versicherung), nicht um ein selbstverwaltetes Depot wie bei einem Neobroker.

Das Altersvorsorgedepot soll die Probleme der alten Riester-Rente lösen: zu hohe Kosten, zu wenig Rendite, zu komplizierte Produkte.

So funktioniert die Förderung

Die Förderung ist beitragsproportional aufgebaut: Je mehr du einzahlst (bis 1.800€), desto mehr Zulagen erhältst du.

Bei Einzahlungen bis 360€ gibt es 50% Grundzulage, für die nächsten 1.440€ noch 25%.

Familien profitieren zusätzlich von 100% Kinderzulage auf den Eigenbeitrag (max. 300€ pro Kind). Berufseinsteigerbonus von 200€ einmalig für alle unter 25.

Bei höherem Einkommen prüft das Finanzamt automatisch, ob der Sonderausgabenabzug günstiger ist (Günstigerprüfung).

Rechenbeispiel: Familie mit 2 Kindern

Eine Familie mit zwei Kindern zahlt jährlich 1.200€ ein (100€/Monat).

Sie erhält 390€ Grundzulage + 2×300€ Kinderzulage = 990€ staatliche Förderung!

Von den insgesamt 2.190€, die ins Depot fließen, kommen rund 45% vom Staat. Diese Förderquote ist bei keinem anderen Produkt möglich.

💡 Besonders für Familien mit Kindern ist das Altersvorsorgedepot hochattraktiv.

Drei Produktvarianten zur Auswahl

Ohne Garantie (ETF-Depot)Chancenorientierte Anlage in ETFs/Fonds mit höherer Renditechance, aber ohne Kapitalgarantie.
StandarddepotVereinfachte Variante mit automatischer Umschichtung und gesetzlich gedeckelten Kosten von max. 1,5%.
GarantieproduktMit 80% oder 100% Kapitalgarantie zum Rentenbeginn, aber geringerer Renditechance durch konservative Anlage.

Besteuerung: Nachgelagert und vorteilhaft

In der Ansparphase sind alle Erträge steuerfrei – keine Vorabpauschale, keine Abgeltungssteuer. Das Geld kann ungestört wachsen.

Dafür werden die Auszahlungen im Ruhestand mit dem persönlichen Steuersatz versteuert. Da der Steuersatz im Alter meist niedriger ist als im Erwerbsleben, kann sich das lohnen.

Wichtiger Vorteil gegenüber Betriebsrenten: Auf die Auszahlungen aus dem Altersvorsorgedepot fallen KEINE Sozialabgaben (Kranken-/Pflegeversicherung) an!

Auszahlphase: Zwei Optionen

Zu Rentenbeginn (frühestens ab 62) hast du zwei Möglichkeiten:

Option 1: Auszahlungsplan bis 85 – das Kapital wird auf die Jahre bis 85 verteilt. Vorteil: Noch nicht ausgezahltes Vermögen ist vererbbar.

Option 2: Lebenslange Leibrente – geringere monatliche Beträge, dafür lebenslange Absicherung ohne Langlebigkeitsrisiko.

Altersvorsorgedepot vs. eigenes ETF-Depot

Die Frage kommt häufig: Warum nicht einfach selbst in ETFs sparen? Die Antwort: Beides hat seine Berechtigung.

Vorteile Altersvorsorgedepot: Hohe staatliche Zulagen (bis 44%), keine Steuern während Ansparphase, keine Abgeltungssteuer.

Vorteile eigenes Depot: Volle Flexibilität, jederzeit verfügbar, keine Bindung an Rentenalter, freie Produktwahl.

Unsere Empfehlung: Beides kombinieren! Die staatliche Förderung mitnehmen UND parallel ein eigenes Depot aufbauen.

Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?

1

Familien mit Kindern

Hohe Kinderzulagen machen das Produkt extrem attraktiv – bis zu 44% Förderquote!

2

Geringverdiener

Hohe prozentuale Förderung auch bei kleinen Beiträgen. 60€/Monat können sich lohnen.

3

Berufseinsteiger unter 25

200€ Einmalbonus zusätzlich zu den normalen Zulagen.

4

Gutverdiener

Sonderausgabenabzug kann steuerlich sehr vorteilhaft sein (Günstigerprüfung).

5

Riester-Sparer

Bestehende Riester-Verträge können ins neue Altersvorsorgedepot übertragen werden.

Häufige Denkfehler beim Altersvorsorgedepot

Fehler 1: 'Das ersetzt mein eigenes Depot.' Nein! Das Altersvorsorgedepot ist ein Baustein, nicht die komplette Lösung.

Fehler 2: 'Garantieprodukte sind sicherer.' Die Garantie kostet Rendite. Bei 30+ Jahren Anlagehorizont ist die chancenorientierte Variante meist besser.

Fehler 3: 'Die Förderung ist zu kompliziert.' Der Rechner zeigt dir in Sekunden, wie viel du bekommst.

Zeitplan: Was passiert wann?

2025: Gesetz wird verabschiedet, Anbieter entwickeln Produkte.

1. Januar 2027: Start des Altersvorsorgedepots. Verträge können abgeschlossen werden.

Seit der Reform gilt: 50% auf die ersten 360€, 25% auf die nächsten 1.440€ (max. 540€ Grundzulage).

Tipp: Bereits jetzt informieren und ab 2027 direkt starten, um keinen Förderzeitraum zu verschenken.

Wichtiger Hinweis

Dieser Rechner dient der Orientierung und ersetzt keine individülle Beratung. Die tatsächliche Förderung und Vermögensentwicklung hängt von vielen Faktoren ab, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses noch nicht feststehen (z.B. Anbieterkonditionen, Marktentwicklung). Stand: Januar 2026 – basierend auf dem Gesetzesentwurf zum Altersvorsorgereformgesetz.