Entnahmerechner – Monte Carlo Simulation für sichere Vermögensentnahme
Berechne mit diesem kostenlosen Entnahmerechner deine optimale Entnahmerate für den Ruhestand. Unsere Monte Carlo Simulation führt tausende Szenarien durch, um dir zu zeigen, wie sicher verschiedene Entnahmeraten sind. Unterstützt werden die 4%-Regel, Guardrails (Floor/Ceiling), Variable Percentage Withdrawal (VPW) und konstante prozentuale Entnahme.
Was ist die 4%-Regel?
Die 4%-Regel basiert auf der Trinity Study von 1998 und besagt, dass du im ersten Jahr 4% deines Portfolios entnehmen und diese Summe jährlich an die Inflation anpassen kannst. Bei einem 60/40 Portfolio (Aktien/Anleihen) reicht das Geld in 95% der historischen Szenarien mindestens 30 Jahre. Allerdings basiert diese Regel auf US-Daten und ist nicht universell gültig.
Warum Monte Carlo Simulation?
Im Gegensatz zu einfachen Backtests mit historischen Daten generiert Monte Carlo zufällige Renditesequenzen basierend auf erwarteter Rendite und Volatilität. Dadurch werden auch Szenarien berücksichtigt, die historisch noch nicht vorkamen. Du erhältst eine robustere Einschätzung des Pleiterisikos.
Entnahmerechner
Berechne deine optimale Entnahmerate mit Monte Carlo Simulation. Wie viel kannst du sicher aus deinem Vermögen entnehmen?
Was ist ein Entnahmerechner?
Ein Entnahmerechner hilft dir zu berechnen, wie viel Geld du regelmäßig aus deinem angesparten Vermögen entnehmen kannst, ohne dass es vor deinem Lebensende aufgebraucht ist.
Die zentrale Frage lautet: Wie hoch darf die Entnahmerate sein? Die populäre 4%-Regel gibt eine erste Orientierung, ist aber für individuelle Situationen oft zu pauschal.
Unser Rechner verwendet Monte-Carlo-Simulationen mit tausenden Szenarien, um dir eine fundierte Antwort zu geben – basierend auf deiner persönlichen Situation.
Monte-Carlo-Simulation: Tausend Zukünfte auf einmal
Anders als einfache Rechner, die nur einen Durchschnittswert berechnen, simuliert der Monte-Carlo-Ansatz tausende mögliche Zukunftsszenarien.
Jede Simulation verwendet zufällige, aber realistische Rendite-Sequenzen basierend auf historischen Daten. So siehst du nicht nur das 'Durchschnittsszenario', sondern auch Worst-Case und Best-Case.
Das Ergebnis ist ein Wahrscheinlichkeitsfächer: Du erfährst, mit welcher Wahrscheinlichkeit dein Geld reicht – und welches Restrisiko besteht.
Die 4%-Regel: Startpunkt, nicht Endpunkt
Die 4%-Regel stammt aus der Trinity-Studie (1998) und besagt: Wer jährlich 4% seines Startkapitals entnimmt (inflationsangepasst), hat historisch gesehen 30 Jahre lang nicht pleite gemacht.
Das Problem: Die Studie basiert auf US-Daten einer Ausnahme-Ära mit hohen Anleihenrenditen. Für europäische Anleger oder längere Zeiträume ist die Regel zu optimistisch.
Neuere Studien empfehlen eher 3-3,5% für konservativere Szenarien. Unser Rechner zeigt dir, welche Rate für DEINE Situation sicher ist.
Sequence of Returns Risk: Die versteckte Gefahr
Das größte Risiko in der Entnahmephase ist nicht die durchschnittliche Rendite, sondern die REIHENFOLGE der Renditen.
Wenn der Markt in den ersten Jahren deiner Entnahmephase crasht, wird dein Portfolio unwiederbringlich geschädigt – selbst wenn später gute Jahre folgen.
Ein Crash im Jahr 1 ist verheerend. Der gleiche Crash im Jahr 20 ist verkraftbar. Deshalb simulieren wir verschiedene Rendite-Sequenzen.
Entnahmestrategien im Überblick
Pleiterisiko verstehen und akzeptieren
Ein Pleiterisiko von 5% bedeutet: In 5 von 100 simulierten Szenarien geht das Geld vor dem geplanten Ende aus.
Ob das akzeptabel ist, hängt von deiner Situation ab: Hast du gesetzliche Rente als Sicherheitsnetz? Besitzt du eine Immobilie? Kannst du im Notfall Ausgaben reduzieren?
Die meisten Finanzplaner empfehlen ein Pleiterisiko unter 10%. Sehr konservative Anleger zielen auf unter 5%.
Praktische Tipps für die Entnahmephase
Flexibilität einplanen
Plane Spielraum ein, um in schlechten Börsenjahren weniger zu entnehmen.
Gesetzliche Rente nutzen
Die Rente als sicheres Basiseinkommen reduziert den Druck auf dein Portfolio.
Cash-Puffer halten
1-2 Jahre Lebenshaltungskosten in bar verhindert, dass du bei Crash verkaufen musst.
Kosten minimieren
In der Entnahmephase zählt jeder Prozentpunkt – günstige ETFs wählen.
Regelmäßig prüfen
Jährlich neu berechnen und Entnahmerate ggf. anpassen.
So nutzt du den Rechner optimal
Gib dein aktuelles Vermögen und die gewünschte monatliche Entnahme ein. Der Rechner zeigt dir sofort die Erfolgswahrscheinlichkeit.
Experimentiere mit verschiedenen Entnahmeraten: Schon 100€ weniger pro Monat kann die Erfolgsquote deutlich erhöhen.
Nutze den erweiterten Modus für verschiedene Strategien und Feineinstellungen wie Inflation und Asset-Allocation.
Was der Rechner nicht kann
Kein Rechner kann die Zukunft vorhersagen. Die Simulation basiert auf Annahmen über Rendite und Volatilität, die in der Realität abweichen können.
Der Rechner berücksichtigt keine individuellen Steuersituationen, Sozialabgaben oder unerwartete Ausgaben wie Pflegekosten.
Nutze das Ergebnis als Orientierung, nicht als exakte Vorhersage. Im Zweifel: Lieber konservativ planen.
Wichtiger Hinweis
Die auf dieser Website bereitgestellten Informationen und Berechnungen dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine Anlageberatung, Steuerberatung oder Rechtsberatung dar. Die dargestellten Berechnungen basieren auf vereinfachten Annahmen und historischen Durchschnittswerten. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für zukünftige Ergebnisse. Alle Angaben ohne Gewähr.