Was ist ein zertifizierter Altersvorsorgevertrag?

Was der Vertrag rechtlich bedeutet

„Altersvorsorgevertrag“ bezeichnet die rechtliche Vereinbarung zwischen Vertragspartner und Anbieter. Ein Altersvorsorgedepot ist eine mögliche Ausgestaltung innerhalb dieser geförderten Produktwelt. Der Vertrag enthält die maßgeblichen Bedingungen; das Depot ist nicht einfach ein normales Wertpapierdepot, auf das nachträglich ein staatliches Zertifikat geklebt wird.

Für die Förderung müssen die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sein. Dazu gehören Anforderungen an den Vertrag und an den Anbieter. Die Zertifizierung ist deshalb ein Baustein der rechtlichen Produktarchitektur. Sie macht aus einem beliebigen Spar- oder Wertpapiervertrag nicht automatisch einen förderfähigen Altersvorsorgevertrag.

Vertrag, Anbieter und Zertifizierung

Drei Dinge gehören zusammen, sollten aber nicht verwechselt werden:

Das Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz (AltZertG) beschreibt, welche Vertragsanforderungen und Anbieterbedingungen gelten. Die Zertifizierung bezieht sich auf diese gesetzliche Grundlage. Welche Produktart ein konkreter Vertrag anbietet und wie sie ausgestaltet ist, musst du zusätzlich in den Vertragsunterlagen erkennen können. Die Produktarten selbst werden in Kapitel 9 systematisch verglichen.

Wie die Zertifizierung grundsätzlich abläuft

Die Zertifizierung wird vom Anbieter beantragt. Dafür sind Angaben und Unterlagen zum Vertrag sowie die gesetzlich vorgesehenen Angaben zu den Voraussetzungen des Anbieters erforderlich. Für die ab 2027 geltenden Verträge sieht das AltZertG ein gesetzliches Verfahren vor, in dem der Anbieter die Einhaltung bestimmter Voraussetzungen erklärt. Eine umfassende Prüfung der einzelnen Vertragsbedingungen vor Erteilung ist nicht in jedem Verfahren zwingend vorgesehen. Das Verfahren ist kein Schritt, den du als Kundin oder Kunde selbst erledigen musst.

1. Der Anbieter entwickelt die Vertragsbedingungen für ein Altersvorsorgeprodukt.
2. Der Anbieter reicht den Zertifizierungsantrag und die erforderlichen Informationen ein.
3. Die Zertifizierungsstelle erteilt die Zertifizierung nach dem gesetzlich vorgesehenen Verfahren.
4. Du entscheidest anschließend anhand des konkreten Angebots und der Vertragsunterlagen, ob du den Vertrag abschließen möchtest.

Der Gesetzgeber hat für die neuen Verträge ein gesetzliches Zertifizierungsverfahren vorgesehen. Einzelheiten und Reichweite der Prüfung sind wichtig, aber nicht mit einer Garantie für Anlageergebnisse zu verwechseln. Kapitel 8 erläutert, was das Zertifikat bestätigt und welche Fragen es offenlässt.

Was ein Zertifikat nicht ersetzt

Ebenso sind Förderberechtigung und Zertifizierung verschiedene Fragen: Die Zertifizierung betrifft das Angebot des Anbieters. Ob du für ein bestimmtes Beitragsjahr Zulagen oder steuerliche Förderung erhalten kannst, richtet sich nach deinen persönlichen Voraussetzungen und dem Förderrecht. Das wird in Teil III und den folgenden Förderkapiteln behandelt.

Auch die genaue Anlageauswahl ist nicht aus dem Wort „zertifiziert“ abzulesen. Dafür sind unter anderem die gesetzlichen Anlagegrenzen, die konkrete Produktgestaltung und die Vertragsbedingungen maßgeblich. Die Positivliste folgt in Kapitel 11.

Was du vor dem Abschluss prüfst

Wenn Anbieter neue Produkte veröffentlichen, hilft eine einfache Reihenfolge, die Dokumente auseinanderzuhalten:

• Ist es ausdrücklich ein zertifizierter Altersvorsorgevertrag der neuen Produktwelt?
• Welche Produktart und welche Garantie- oder Anlageform stehen im Vertrag?
• Welche Kosten, Anlageoptionen, Rechte und Auszahlungsbedingungen nennt das konkrete Angebot?
• Welche Fördervoraussetzungen gelten für dich persönlich und für das Beitragsjahr?

Verlasse dich nicht allein auf Werbebegriffe wie „staatlich gefördert“ oder „zertifiziert“. Lies die Vertragsunterlagen und das Produktinformationsblatt. Der Vergleich von Kosten und Anbietern folgt in Teil VII; dieses Kapitel klärt zunächst nur, was der Rechtsbegriff des zertifizierten Vertrags meint.